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今天探讨一个问题，金融科技大模型从2023年开始发展至今，最为重要的落地应用环节什么时候可以实现？ 

这个问题看似简单，但是最为深层次的定义是解决了一个矛盾。这个矛盾在金融市场上是理论与实践的问题。2023年被认为是“大模型元年”，交互式的大模型和生成式大模型随着技术革新不断涌现。大模型的定义越发清晰的同时，如何落地应用，大模型能干什么成了每个行业的命题。 

从本质上来说，“自动化”所形成的“东西”比较虚无缥缈。有的观点认为，当下我国的大模型尚处在初期阶段，并不能够带来一定的实际用途。在金融领域，大模型的应用较为空白。现有大模型在实际应用上还没有完全成熟，这条路确实很长。

通过奇富科技2024年三季度财报不难看出，奇富科技在大模型的探索，实践应用上取得了一定的突破。解决了大模型理论和金融业务实践的矛盾。可以说，目前金融科技赛道中，奇富科技的科技技术处在领先地位。

一、奇富科技大模型落地应用解决了什么问题

 奇富科技三季报显示：奇富科技坚定地投入于探索大模型在金融领域的创新应用，所带来的切实可见效益也愈加显现，大模型与业务的精准适配和高效落地，为奇富科技在业务运营和财务表现上都带来了显著成效。截至2024年3季度末，有162家金融机构由奇富科技借助大模型能力实现了智能化信贷，超过5,500万小微企业和个人消费者享受到数字化信贷服务。 

值得一提的是，奇富科技在探索大模型在金融领域的应用，所带来的价值是肉眼可见的。这就证明，大模型落地应用是金融科技探索大模型，发展自身科技，解决小微企业融资难，实现全面数字化转型的唯一答案。

奇富科技的发展与应用，解决了当下小微企业融资难和金融机构无法精准找寻优质小微企业融资的矛盾点。

具体来看，奇富科技的大模型落地应用，已经出现了细分。一个是奇富科技自身的应用，另外一个是奇富科技将大模型对外输出到市场的应用。

二、奇富科技大模型应用于自身，高效提升经营能力

先来看奇富科技大模型是如何应用与自身的，带来了哪些优势。

 3季度，奇富金融大模型在端内交互、研发自动化、坐席客服等环节，继续提效，推动了公司整体的智能化高效运营。在端内交互方面，奇富科技端内的AI伴侣“小奇”，依托大模型技术，全程零人工干预，智能陪伴用户度过每一个需求阶段，为其提供高度个性化的服务体验。“小奇”的核心优势包括精准的智能推荐、深度的意图分析以及灵活的多场景模型融合，确保用户在金融场景中迷茫时，能够主动识别侦测，提供恰到好处的建议，以及精准引导并给出贴心推荐。“小奇”上线后，用户需求匹配率提升9%。“小奇”2.0版本将在4季度上线，将深度融合语音合成及环境探知，实现全路径、全语音交互的辅助服务，让用户在奇富借条APP的旅程完全由大模型驱动，并实现全生命周期的陪伴。 

首先，大模型的场景应用在业务中的各环节，这足以体现奇富科技是从实践中来，再到业务中去。大模型并不是“凭空而成”，是由多年的业务不断的积累，然后加以科学的运算、整理最后去应用到业务。

这足以使得大模型在业务应用中能够“得心应手”。这就产生了第二个优势。

其次，快速、精准。奇富科技端内的AI伴侣“小奇”，外在看似是一个“智能助手”全流程伴随着用户来度过每一个需求阶段。实际上，“小奇”的逻辑在于快速、精准的解决用户的每一个需求。所以，快速、精准的解决问题，不仅是大模型“熟悉”业务整个逻辑和流程，更是大模型精准的了解用户需求，解决用户难题。

 最后，提升质效，减少成本。我个人认为这是最关键的一点。多年前，“智能风控”诞生的时候，就表达过类似的观点。智能化的提升，不仅仅是让流程变快，产品更标准。归根到底，最直接的影响是能够减少人工成本、时间成本。对于用户来讲，时间成本的减少，更能够使其获得较好的体验，这种体验是建立在大模型对于全流程的覆盖，风险可控的前提下。正因为如此，奇富科技的大模型才会对外输出应用，获得市场认可。 

三、大模型对外输出，最为关键的要点在哪里

全行业“数字化”的进程随着消费、金融市场的变化不断在革新。传统金融机构所欠缺的就是“数字化”思维。受制于体系和风险定价能力，传统金融机构的科技水平并不强。有的人说，四大国有银行、股份制商业银行的AI科技、金融科技能力强大。对，但这部分银行只占我国银行体系的很小一部分。大部分的城商行、农商行并不具备“数字化”以及金融科技的能力。这就形成了一定的“分配不均”。

当下，科技技术先进的，营销能力一定强，风险把控能力也足够有韧性，可做的业务就多。反之，科技较为落后的小银行，业务能力就弱，营销能力更是捉襟见肘。从宏观市场来看，

如果未来不进行数字化的改革和发展，势必会被市场所淘汰。 

现在几乎没有任何一家金融机构，靠着原有业务“吃老底”。因为，互联网的发展，移动技术的进步，打破了原有业务的“壁垒”。线上化，智能化、数智化已经是当下最为流行的趋势。 

目前，很多中小银行受制于人员、技术的限制，还无法对科技进行大规模的提升，有的仅限于展业、营销端口的线上化，这就导致了在未来的竞争中处于弱势的地位。科技技术的提升，AI的使用并不是节约多少人工成本，而是在金融本质不变的前提下，改变金融的业务流程，展业方式，以此来丰富自身的软硬实力。 

所以，奇富科技大模型的对外输出，解决了这一难题。

奇富科技大模型的落地成效，正在被更多的金融机构认可，旗下奇富借条业务与奇富金科业务的协同价值日益显著。奇富科技持续深化与金融机构的合作，在奇富金科输出业务领域取得了显著成果。1月至9月，全流程金科模式放款月均复合增长率达到14%，业务增长势头强劲。

奇富金科核心数字普惠信贷解决方案FocusPro可以做到为中小金融机构高效快速地建立行业一流的数字信贷技术能力，一站式的解决方案包括产品设计、营销获客、精细化经营及技术研发等，支持1个月上线新产品，按周迭代产品特性，按天升级配置，实现敏捷的产品与营销创新。该方案已帮助多家金融机构在消费信贷和小微信贷领域取得突破性进展，有效拓宽了客群范围，优化零售资产结构，并显著提升客户转化率和留存率。 

值得一提的是，奇富金科自主研发的小微经营贷技术解决方案采用了将线上大数据风控、用户自证信用、线下智能尽调有机融合的“三段式逐级授信体系”，已经在数家合作机构落地运营。

随着金融机构“数字化”转型的不断深入，消费市场、信贷市场逐步开始进入“数字消费”、“数字化信贷服务”的赛道。金融科技大模型也有原有的“概念”逐步开始落地应用，这是值得骄傲的一步。未来，大模型将是整个市场的中流砥柱。在金融机构业务相同、合规稳定、市场稳定的基础之上，谁家的科技实力强劲，科技迭代迅速，谁就将拥有了占领市场的有效法宝。奇富科技抓住市场先机，努力提升科技技术，在不断迭代大模型，自身应用的同时服务市场，精准服务小微企业发展。期待奇富科技未来有更多的亮点，服务更广阔的市场，覆盖更多的人群。

$奇富科技-S(03660)$