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据 $中信银行(00998)$ 所发布公告，《中信银行股份有限公司 2024 年年度报告》全面展示了该行在过去一年的经营状况、财务表现、业务发展以及风险管理等多方面的情况。2024 年，中信银行在复杂多变的经济环境下，实现了营收利润 “双增”、存贷量价 “双优”、不良拨备 “双稳”、对公零售客群量 “双升”，整体发展呈现均衡、稳健、可持续的态势。

从财务和市场综合角度来看，中信银行在 2024年取得了显著成绩，但也面临着一些挑战，未来发展机遇与挑战并存。

在财务方面，中信银行展现出较强的盈利能力和良好的资产质量。报告期内，该行实现营业收入 2136.46 亿元，同比增长 3.76%；归属于本行股东的净利润 685.76 亿元，同比增长 2.33% 。这一成绩在银行业息差收窄、竞争加剧的背景下显得尤为可贵。资产质量方面，不良贷款率 1.16%，实现六年连降，拨备覆盖率升至 209.43%，达 2013 年以来最好水平，风险抵御能力不断增强。从过往公告来看，中信银行近年来持续加强风险管理，优化资产结构，这为其财务稳定性奠定了坚实基础。例如，在信贷投放上，紧跟国家政策动向，加大对实体经济重点领域的支持，同时优化贷款行业、客户和区域结构，有效控制了信用风险。

在市场业务拓展上，中信银行积极推进 “五个领先” 银行战略，在多个业务领域取得进展。在财富管理方面，零售管理资产余额及对公财富管理规模稳步增长，理财管理规模近 2 万亿元，较上年增长超 15%。在综合融资领域，积极构建生态圈，债务融资工具承销创 9600 亿市场纪录。交易结算业务方面，交易结算金额与活跃客户数稳居同业前列。国际业务客户数、国际结算量保持高质量可持续增长，国际业务客户数达 4.77 万户，较上年末增长 12.95%；全年实现国际结算量 9232.45 亿美元，同比增长 12.47%。这些成绩的取得，增强了中信银行的市场竞争力和品牌影响力。互联网上部分金融分析人士认为，中信银行在业务创新和市场拓展方面的积极举措，使其在激烈的市场竞争中占据了有利地位。

然而，中信银行也面临着一些挑战。净息差方面，尽管 2024 年净息差为 1.77%，与上年基本持平且连续三年跑赢大市，但受 LPR 利率持续下调、存量房贷利率下降以及信贷有效需求不足等因素影响，资产端收益率随市场下降，未来净息差面临一定压力。手续费及佣金净收入方面，受市场环境和政策影响，2024 年实现手续费及佣金净收入 311.02 亿元，同比下降 3.96%，其中银行卡手续费、代理业务手续费等部分业务收入下滑明显。在资产质量管控上，虽然整体资产质量保持稳健，但部分领域仍存在风险，如个人消费贷不良率较上年末上升 0.59 个百分点，房地产市场的不确定性也给银行资产质量带来潜在风险。

中信银行在 2024 年的经营表现可圈可点，在财务和市场业务方面取得了显著成果，为未来发展奠定了良好基础。但面对净息差收窄、部分业务收入下滑以及资产质量管控等挑战，中信银行需要继续深化战略转型，加强风险管理，提升业务创新能力，以应对市场变化，实现可持续发展。未来，随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，中信银行需持续关注宏观经济形势，优化业务结构，强化风险防控，进一步提升综合竞争力，在稳健经营的基础上实现新的突破。