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电子签行业20年：如何搭建信任桥梁 图片 央视“3·15”晚会曝光了“电子签”高利贷陷阱，其中最不可思议的是：人不在了也可以实名刷脸。 尽管很多电子签从业者对此鸣冤，认为“技术无罪”，但还是将这个行业放在了聚光灯之下。 实际上，电子签行业已经诞生了20余年，目前最权威的法律依据还是2005年颁布的《电子签名法》。 2024年9月，工业和信息化部发布《电子认证服务管理办法（征求意见稿）》，对CA机构准入规范、撤出机制等都做出规范。 其中，《征求意见稿》对委托业务进行限制，规定CA机构不得将证书申请和查验等关键业务外包给第三方。而在此之前，多由流量或助贷平台完成客户身份核验，CA机构不一定能接触到终端客户。而这种行为，被认为极易“打擦边球”。 从业者表示，该文件可能预计会在今年出台。一旦《征求意见稿》正式颁发，将重塑现有的助贷流程和产品逻辑。  01  59张CA牌照 电子签名、电子合同、电子印章，这些通常被统称为“电子签”。E签宝、法大大、上上签、腾讯电子签、信步云、安心签、大家签等，是这个市场上的主要玩家。 有从业者表示，3·15过后，监管正在逐步加强对于电子签章机构的监管力度。 目前已经有大的签章平台收到消息，要求有CA（即Certificate Authority,电子认证）资质的企业在颁发客户签章时自己做客户的身份核实。 事实上，根据2024年9月2日正式发布《电子认证服务管理办法（征求意见稿）》第二十二条：电子认证服务机构不得就证书申请的受理和查验，证书的签发和交付向外部机构或个人进行委托。 根据要求，电子签的全流程不会允许将认证授权给第三方，必须由同一个企业完成。当下，要么签章服务机构自己申请牌照，要么自己购买CA牌照，这早已成为大的趋势。 和网络小贷牌照一样，CA牌照早已是存量市场。截至2024年11月01日，工信部批准设立的可开展电子认证服

近日，新浪旗下金融科技服务平台新浪数科发布2024年消保成绩单。2024年，新浪数科平台客服保持全年7*24小时在线，持续优化客户服务效能，用户满意度达到98.1%。同时，平台持续加强数据安全与用户信息保护建设，2024年内顺利通过公安部信息安全等级保护备案、ISO/IEC 27001信息安全管理体系和ISO/IEC 27701隐私信息管理体系国际标准认证、工信部中国信息通信研究院“卓信大数据计划“数据安全风险管理认证等多项国内外权威信息安全等级认证，并连续两年获得北京国家金融科技认证中心“个人金融信息保护能力”认证和年度“个人金融信息保护体系运行良好示范单位”称号。 面对金融服务领域黑灰产的泛滥，2024年新浪数科旗下微博借钱服务平台着力加强反催收代理防御建设，加大对反催收代理现象的识别和用户保护，并积极联合管理部门共同打击违法反催收组织行为。2024年全年，微博借钱平台和公安部门积极配合，共计完成案件打击共计19例，行政处罚9人，刑事处罚7人，彰显平台严厉打击反催收代理的决心和信心。

图片 近期，一份关于《国家金融监督管理总局关于发展消费金融助力提振消费的通知》（下称《通知》）在银行机构内部流传。 据了解，《通知》对个人消费贷款的额度、期限都做出了调整。《通知》规定： 提高个人消费贷款额度。商业银行可根据客户还款能力和风险情况,实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。 图片 延长个人消费贷款期限。优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。 图片 值得关注的是，《通知》的适用主体为各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、理财公司,各保险集团(控股)公司、保险公司、保险资产管理公司。有从业者指出，原则上民营银行、消金公司等还应按20万元上限执行。 不过，政策鼓励金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，整体利好消金行业发展。此外，《通知》对于消金、汽车金融等非银金融机构在融资等方面也做出了政策支持： 发挥非银机构特色功能。支持符合条件的消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司等非银机构，通过发行金融债券、信贷资产支持证券等方式拓宽融资渠道。非银机构与商业银行加强优势互补，拓展资金、渠道等业务合作。 消金界关注到，目前动作比较快的招商银行闪电贷、平安银行新一贷等，已经开始执行。比如，招商银行闪电贷已经做出调整，最高贷款额度50万元，贷款时长84个月。 另外，《通知》提到，商业银行在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。这将对信用卡业务起到提振作用。 值得关注的是，该《通知》明确提出整治黑灰产。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度，整治金融黑灰产，维护金融行业秩序，营造清朗市场环境和社会

图片 随着2025年“3・15”国际消费者权益日落下帷幕，金融消费领域的消保问题仍持续引发社会关注。 当前，保护金融消费者权益，逐渐成为行业共识。在监管部门的指导下，多家持牌消金公司纷纷采取行动，不断优化客户金融服务的体验感、提升客户满意度，不断践行“金融为民”的理，为提振消费、推动经济增长持续贡献力量。 对于持牌消费金融公司来说，消保工作正在从“被动”逐渐走向“主动”。从长远来看，消保工作不止是一年一度的维权与曝光，更应贯穿在日常点滴工作之中。  01  金融消费者权益保护成为行业共识 金融消费者权益保护，从未像今天一样，被放在如此重要的位置。 随着监管在消费者权益保护方面的工作层层深入，以及构建“大消保”格局的形成，消金公司不约而同将消保列入重点工作之一。 对消保工作的重视，是消金公司顺应监管要求的体现。 2024年4月，新修订的《消费金融公司管理办法》正式实施，其中增加了“消费者权益保护”和“合作机构管理”两个专章，进一步强化了消费者权益保护的重要性。 同年12月，新修订的《消费金融公司监管评级办法》正式下发，其中“消费者权益保护”维度的分值权重高达15%，仅次于“风险管理”的25%，凸显了消费者权益保护在消费金融领域的突出地位。 消金界此前统计，2024年，8家消金公司合计被处罚992万元。在罚单数量和罚金的增加的背后，也是监管机构对消费金融公司加强监督和管理力度的直接体现。 对消保工作的重视，更是消金公司实现精细化运营、重塑品牌影响力的关键所在。 当下，消费金融已经步入存量市场，随着技术的发展，金融侵权步入更隐蔽、更复杂的阶段。如何提升金融产品的覆盖率和触达率？如何精准锁定风险客群，提供针对性的服务策略？如何基于客户画像，提供精准化、个性化的服务？这些不仅关于用户体验，更直接决定了消金公司未来能走多远。 在此前的工作流程中，消保工作通常意味着，

图片 近期同业了解，某地方金融机构的线上消费贷款“双融担模式”被指导叫停，这引发了一些以高定价资产为主的助贷机构的担忧。 交流关注的几个点，供大家参考。 （1）在借款申请环节就要向借款人充分披露互联网贷款的实际年利率、年化综合融资成本等信息，而不是藏在好几层的页面小字和众多协议合同里。 （2）“双融担模式”第二家融担收费不合理，比如莫名其妙的咨询服务，极容易引发客诉：“提供了什么服务值这么高的费用？” （3）这种模式变相提高了借款人的实际利率，也违背了“降低客户实际承担的综合融资成本”指导意见，突破了利率上限。 （4）近期金融消费者保护工作都要更加重视起来，长期以来客户重点投诉的“高定价、暴力催收“两大类问题要从根源抓起，做不到的就停一停业务。 目前，部分消费信贷产品的高定价（IRR 36%）产品采取了双融担模式——定价24%以内的息费由金融机构收取利息，其中一个融资性担保公司收取担保费。按照36%-24%=12%，这12%担保费和利息之外剩下的部分，由另一个融资性担保公司收取，总体凑成综合定价接近36%。 这个收费模式拆分的目的，是在满足有关部门要求的同时，获取较高的息费收益。但是这类模式从未得到有关部门的正式认可。 此外，这种模式长期引发各种客户投诉——包括（1）综合定价过高，客户要求退费；（2）客户很容易认为“质价不符”，只愿意承担一般不超过24%的利息费用等等。 关于互联网贷款的综合对客定价到底多少算合规？目前行业内普遍的做法是——利率24%以内，含各类其他费用的综合定价36%以内（IRR单利）。  01  两次行业定价大调整 一是2022年6月的消费金融公司定价大调整，贷款利率全面降至24%以内。 当年多家消费金融公司收到窗口指导，要求2022年6月实现利率24%以上（IRR单利）贷款清零。有的商业银行和消费金融公司是2021年开始切换定价的，

图片 去年以来，阿里巴巴集团正在全面开启金融变现，包括飞猪、闲鱼、大麦等平台都陆续上线“借钱”板块，甚至支付宝也上线了“贷款优选”服务，亲自下场做贷超。 近日，消金界发现，上海淘天企业管理有限公司（以下简称“淘天集团”）已上线“借钱”服务。以淘宝为例，打开“手机淘宝”—“我的”—“借钱”，即可看到相关板块。 图片 据了解，该服务由阿里云提供服务，目前还在灰测阶段。对此客服人员表示：目前正向所有用户逐步开放中。去年消金界也了解到，淘天体系在调研借钱服务，以实现流量的多重变现和生态的进一步完善。（详情见《假如，淘天上线“借钱”服务》） 根据相关页面，淘宝采用的是API导流形式对接金融机构，其在借钱服务中仅提供信息展示，实质上扮演的是中介引流角色，通过为金融机构提供获客服务来获取利润。 根据相关协议：淘天该服务由第三方金融机构提供，淘天仅提供技术服务支持，借钱服务中展示的所有信贷服务、授信额度均由合法有资质的合作机构提供。 公开信息显示，淘宝借钱首批合作的金融机构包括百信银行、新网银行等。后续将会有更多金融机构上线。 消金界发现，去年阿里云就在猎聘网上发布招聘需求，其金融风控专家岗位，负责完善和执行信贷产品的风控策略，包括但不限于信用评估、额度管理、反欺诈措施、定价机制等，以提高授信通过率、优化户均授信额度和利率，并有效控制不良率。 环顾四周，头部巨头平台的金融业务正在搭建与完善中。如京东拿下捷信消费金融牌照，字节的金融业务正在稳步推进，微信也逐渐放开了分付和分期。 可以预见，未来消费信贷市场格局，还会随着巨头的战略转变发生变化。

“为了躲避投诉，我们已经将公司主体搬到了镇里。”一位助贷机构从业者表示，“不过没办法，投诉还是纷至沓来。” 事实上，围绕借贷、催收、征信等环节之间的投诉从未停止，只是在过去的一年中，这一现象显得更为突出。 相较于助贷平台，持牌消金公司的贷后管理更要规范。一旦投诉上升至监管处罚层面，对于消金公司业务的发展、以及后续相关高管的任命，都将产生着更为直接和深刻的影响。因此，消金公司也在加强内部管理与强化消保工作。 2025年“3・15”消费者权益保护日将至，金融消费领域乱象再次成为监管与舆论焦点。对此，我们对2024年以来持牌消金公司收到的罚单情况进行了总结与梳理，以此来看消费金融公司普遍存在的合规短板。 01 8家消金公司合计被处罚992万元 从消金公司收到的罚单来看，主要呈现以下特点： 1. 大额罚单数量增多 消金界梳理发现，2024年，有8家消费金融公司收到监管下发的9张罚单，合计处罚金额为992万元（包含对相关责任人的处罚）；从罚款金额看，单张金额普遍较高，其中有4家均超百万元。 罚单数量和罚金的增加是监管机构对消费金融公司加强监督和管理力度的直接体现。未来消金公司将进一步加强风险管控，严守合规底线，持续强化业务管理，推动业务经营健康发展。 2. “双罚”趋势明显 除了对消金公司本身的处罚外，相关责任人也受到相应处罚，这一现象在2024年更为明显。 统计发现，2024年有5家消费金融公司被“双罚”，相关责任人被警告或罚款。此外，还有消金公司收到行业首张禁业罚单。 3. 违规行为集中化 总结下来，合作机构管理不审慎、贷前贷后管理不到位等，是2024年处罚的重点领域，反映出行业在这些环节的普遍性问题。 对于上述问题，监管的信号已经发出，未来这些业务将迎来更为明确具体的规制。 02 具体来说，从违规行为来看，2024年消费金融公司主要集中在以下几个方面： 1. 合作机构管理不审慎

满帮净利大增40%，旗下小贷业务怎么样了？ 图片 3月5日，满帮集团公布财报显示，2024年第四季度总净收入达到31.743亿元人民币，同比增长31.8%。全年总净收入达到112.386亿元，同比增长33.2%。全年净利润更是高达31.234亿元，同比大增40.2%。 根据财报，满帮集团2024年增值服务收入为17.835亿元（2.443亿美元），较2023年的13.826亿元增长29%。这一增长是由于信贷解决方案和其他增值服务的收入增加。 截至2024年12月31日，满帮通过其小额贷款公司提供的未偿还贷款余额为人民币41.996亿元（约合5.753亿美元）。与2023年12月31日的35.211亿元相比，增长了约19.3%。 此外，截至2024年12月31日，满帮集团的表内贷款（通过其小额贷款公司提供的贷款）的不良贷款率为2.2%，较2023年底的2.0%有所上升。 据公开信息，满帮集团于2016年7月拿下小贷牌照贵州货车帮小贷，12月份获批运营小贷业务，开始通过货车帮小贷为司机和托运人提供贷款服务，由此获得利息收入。 满帮集团旗下运满满、货车帮分别面向货主提供“货主贷”，面向司机提供“司机贷”。 根据运满满货主APP显示，“货主贷”最高可借额度10万元，年利率低至11%（借1000元1天最低0.3元），服务800万+货主。 运满满司机APP显示，司机贷款最高额度20万元，年利率8%起（借1000元1天利息仅2毛钱）。 此前满帮曾在招股书风险提示中提到，与国内网络借贷行业相关的监管不确定性，可能会损害其业务、财务状况和经营业绩。不过，同时应该关注的是自身的合规问题。2023年，中国人民银行贵州省分行对其开出多张罚单。其中，货车帮小贷因“提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人”被罚款37万。 如今，货车帮小贷多在江苏、贵州等地营业。综合来看，其坐拥货车出行等流量场景，扩张

图片 行业内交流时，发现大家近期较为关注一个话题——到底谁是互联网贷款业务的“管理方”？这个涉及到金融机构的互联网金融业务统计上报的问题，还涉及到金融机构与助贷平台合作业务的管理问题，还是值得讨论的。 在各项政策的引导下，目前结论已经明确，那就是金融机构是各类互联网金融业务对外合作机构的管理方。 引发大家关注这一问题的，还有一则处罚案例——2025年1月，某消费金融因为“个人不良信息报送金融信用信息基础数据库前未履行告知义务；未按照规定处理异议违法行为”，被中国人民银行包头市分行罚款人民币83万元。 行业内多家机构在2月内接到有关部门的通知，结合这一案例的披露，正在积极学习和整改。  01  强化统计内容和频率 首先是，金融机构要强化互联网金融业务统计内容和频率。 一是统计“存量互联网存款信息”。 二是统计互联网贷款信息。具体包括“存量互联网单位/个人贷款信息“、“互联网单位/个人贷款发生额信息”、“互联网金融业务汇总信息”。 其中提到，互联网个人贷款通过自有互联网渠道发放的，每笔贷款借据统计一条逐笔数据。互联网个人贷款通过与其他参与方合作发放的，需统计各参与方相应信息。互联网贷款各参与方指与该笔贷款相关的全部管理方和合作方。 那么，谁是管理方，谁又是合作方呢？  02  明确管理方与合作方 目前明确的是，互联网金融业务中金融机构是“管理方”，合作方机构是“合作方”。 金融机构需要关注合作方名单、出资比例等要素需要逐笔统计报送。因每隔一段时间（月、季度）每一家合作方机构的名单和业务详情都会被反复统计和审视。因此，行业人士预计，部分违规和不符合准入要求的合作机构已经无处遁形。 按照相关的定义，目前互联网金融业务中六类合作方机构，是指营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构。 （1）六类助

图片 近日，北京中关村银行、上海华瑞银行相继发布2025年同业存单发行计划，同时公布了2024年经营数据。 北京中关村银行成立于2017年，是中国首家专注服务科技创新的民营银行，其主要股东包括用友网络科技股份有限公司（持股29.80%）、北京碧水源科技股份有限公司（持股27.00%）、北京光线传媒股份有限公司（持股9.90%）等。 截至2024年末，中关村银行实现总资产规模749.39亿元，同比增长3.07%；贷款总额439.31亿元，同比增长15.35%；存款总额528.89亿元，同比下降0.48%；2024年全年实现营业收入18.18亿元，同比下降1.36%；净利润2.75亿元，同比下降11.29%；不良率1.56%，较2023年的1.57%略有下降。 在主要人事任用上，2025年2月，北京金融监管局发布《关于核准闫言北京中关村银行股份有限公司风险总监任职资格的批复》，核准了闫言北京中关村银行股份有限公司风险总监的任职资格。 图片 上海华瑞银行是上海首家民营银行，于2015年5月正式开业，其主要股东包括上海均瑶（集团）有限公司（持股30%）、上海凯泉泵业（集团）有限公司（持股22.05%）、上海骋宇实业有限公司（持股13.8%）等。 截至2024年末，华瑞银行实现总资产571.78亿元，同比增长16.05%；总负债528.91亿元，同比增长17.14%；所有者权益42.87亿元，同比增长4.05%；营业收入20.67亿元，同比增长41.29%；净利润2.21亿元，同比增长316.98%；不良贷款率1.65%，较2023年略有下降。 图片 净利润的高速增长，主要来自于和助贷机构的合作。过去一年时间，华瑞银行通过与携程、得物等平台的合作，在出行金融领域觅得新增长点，由此带来零售业务的突飞猛进。然而近期国家金融监督管理总局上海监管局一纸罚单，也将华瑞银行推至风口浪尖。 2月8